Реструктуризация кредита

Человек, оформляя в банке или МФО кредит, рассчитывает, что его доходов будет достаточно для осуществления ежемесячных платежей и деньги останутся для нормального существования. Но, бывают ситуации, когда по тем или иным причинам доходы падают. Тут и возникают сложности с выполнением своих кредитных обязательств. Просрочка по платежам влечет за собой немалое количество нелицеприятных ситуаций и основной из них это дополнительные финансовые расходы, связанные с погашением не только основной суммы долга и процентов, но и штрафных санкций.

Чтобы постараться минимизировать финансовые потери можно, проведя процедуру реструктуризации кредита.

В каких случаях необходимо обратиться в банк для реструктуризации

Специалисты нашей компании «Правовой центр» рекомендуют незамедлительно обращаться в свою кредитную организацию, как только Вы почувствуете, что следующий платеж Вы не в состоянии осуществить. Но, для проведения названой процедуры, необходимо наличие определенных условий:

Наличие документов, подтверждающих резкое ухудшение финансового состояния заемщика (увольнение, тяжелое заболевание и т.д.);
По данному кредиту ранее не проводилась реструктуризация, сюда же относится и услуга «кредитные каникулы» в любом ее проявлении;
На момент обращения в банк для реструктуризации, клиент не допускал просрочку по кредитным платежам;
Обязанное лицо должно быть моложе 70 лет.

Порядок оформления

В порядке оформления реструктуризации нет ничего сложного. Во всех банках она идентичная и включает в себя:

В кредитной организации берем бланк анкеты и заполняем его. В ней отражаются все данные по кредиту, какую сумму ежемесячно должен выплачивать заемщик, указывается причина, которая послужила для обращения в банк для реструктуризации кредита, указываются все имеющиеся источники дохода, и какое имущество находится в собственности обязанного лица. Если необходимо реструктуризировать ипотечный договор, то к анкете прикладывает документ, подтверждающий, что заемщик приобрел в свою собственность недвижимость;
Заполненная анкета передается в кредитную организацию;
В назначенное время приходим в банк для беседы с менеджером;
После общения с должностным лицом банка необходимо написать заявление на проведение кредитной реструктуризации и приложить к нему копию паспорта, документы, свидетельствующие о существенном изменении финансового состояния заемщика и подписанное ранее кредитное соглашение;
При вынесении кредитной организацией положительного решения, между ней и обязанным лицом заключается новый договор.

Запомните, что провести реструктуризацию по кредиту, если он выдавался под поручительство, без получения согласия от поручителей не получится.

Способы реструктуризации кредита

Остановимся в нескольких словах на возможных вариантах реструктуризации кредита.

Продление кредитного соглашения (пролонгация). В этом случае банк увеличивает срок кредитования и снижает суммы, необходимые для ежемесячного перечисления для погашения долга. Как правило, банк предоставляет максимальный срок, который был установлен в конкретной кредитной организации;
«Кредитные каникулы». Такая услуга позволяет, без начисления пени получить отсрочку по кредитным обязательствам на срок от 1 месяца до года. На протяжении всего периода кредитных каникул заемщик обязан оплачивать процент. По окончанию этого срока может получиться, что сумма переплат, исходя из уплаченных процентов, может равняться одному ежемесячному кредитному платежу. По этой причине далеко не всегда должники решаются на такие условия;
Снижение процентной ставки по кредиту. Такой вариант, как показывает практика, используется кредитными организациями довольно редко. Он возможен, когда ставка рефинансирования Центробанка значительно снижается. Также ее применяют только к тем обязанным лицам, которые ранее не допускали просрочки по кредитным платежам и в большинстве случаев банки идут на такие условия по ипотечным кредитам;
Смена валюты, в которой выдавался кредит. Этим вариантом проведения реструктуризации кредита лучше всего воспользоваться в период проведения девальвации. К примеру, переходный рубеж 2014-2015гг. У многих наших соотечественников были оформлены валютные кредиты, и в тот период времени финансовая нагрузка в результате девальвации возросла в два раза. Что касается банков, то для них такой вариант замены евро или доллара на отечественную валюту не выгоден. Они могут пойти на встречу лишь под воздействием внешних факторов, но не из-за лояльности к клиенту;
Списание штрафных санкций. Бывают ситуации, когда кредитные организации списывают все штрафные санкции вместе с пени в полном объеме. Но, чтобы такая процедура стала возможной, заемщик должен предоставить достаточно весомое документальное подтверждение причин просрочки по кредитным платежам. Как вариант, предоставить в банк решение суда о признании обязанного лица банкротом. Для физических лиц с 2015 года стало возможным проведение процедуры банкротства;
Комбинированная процедура реструктуризации. На практике случаются ситуации, когда банки одновременно используют несколько способов реструктуризации. К примеру, наряду с продлением сроков по кредитным обязательствам с заемщика списывается неустойка.

Итог

Из сказанного видно, что провести реструктуризацию можно, но банки не предоставляют своим клиентам полный список способов ее проведения. Как правило, чтобы получить как можно больше денег, они предложат, на первый взгляд хороший вариант, но в конечном итоге сумма по нему мало чем будет отличаться от конечной суммы, которую бы кредитная организация получила по первоначальному соглашению.

Необходимо провести реструктуризацию кредита? Не спешите идти в банк, обратитесь к юристам компании «Правовой центр». Они изучат документы и сложившуюся ситуацию, после этого смогут выбрать оптимальный вариант реструктуризации и окажут всестороннюю помощь при ее проведении.